Договор страхования с незапамятных времён отличался алеаторным (рисковым) характером, то есть в зависимости от обстоятельств действительности страховщик мог как получить большую прибыль, так и остаться «в минусе». В деле страхования любая профессиональная компания старается рассчитать все возможности для извлечения прибыли и потенциальные риски, чтобы избежать экономического краха. Для этого одним из ключевых коэффициентов в области автострахования выступает КБМ (коэффициент бонус-малус).
Содержание
Понятие и величина КБМ
В переводе с латинского языка bonus означает «хороший», а malus — «плохой». Это проливает свет на принцип расчёта страхового показателя: учитывается всё плохое, произошедшее с автомобилистом (страховые случаи), и всё хорошее (безаварийное вождение).
В целом существует несколько подходов к пониманию коэффициента «бонус-малус», которые различаются лишь в тонкостях толкования термина, но имеют одну и ту же суть. КБМ — это:
- система скидок водителю за вождение без ДТП;
- способ расчёта стоимости страховки с учётом предыдущего опыта наступления страховых случаев у водителя;
- система рейтингов и поощрений водителей, не обращающихся за страховыми выплатами и не имеющих страховых случаев по своей вине.
Под каким углом мы бы ни взглянули на это понятие, суть его состоит в снижении цены страхового полиса ОСАГО для наиболее ответственных водителей, которым на протяжении длительного времени удаётся избегать наступления страховых случаев со своим автомобилем и, как следствие, обращений за страховым возмещением. Такие водители приносят наибольшее количество прибыли автостраховщикам, а потому последние готовы проявить максимальную лояльность при определении цены страховки. При аварийной езде действует обратная закономерность.
Способы расчёта и проверки КБМ по ОСАГО
В зависимости от обстоятельств одним людям удобнее самостоятельно просчитать свой возможный КБМ, а другим легче обратиться к официальным базам данных и получить информацию в готовом виде. Однако в спорных ситуациях, когда рассчитанный страховщиком КБМ отличается от предполагаемого автовладельцем в неблагоприятную сторону, очень полезно уметь самостоятельно высчитывать свой коэффициент.
Расчёт КБМ по таблице значений
Для расчёта коэффициента бонус-малус для ОСАГО нам понадобятся следующие сведения:
- водительский стаж;
- история обращений за страховыми возмещениями за последние годы.
Расчёты для определения КБМ проводятся на основании таблицы, принятой во всех страховых компаниях России.
Новым понятием в таблице является «класс автовладельца». Всего можно выделить 15 классов от M до 13. Начальным классом, который присваивается автовладельцам, не имевшим прежде опыта вождения ТС, является третий. Именно ему соответствует нейтральный КБМ равный единице, то есть 100% цены. Далее в зависимости от понижения или повышения автовладельца в классе будет меняться и его КБМ. За каждый последующий год безаварийного вождения коэффициент бонус-малус водителя снижается на 0,05, то есть итоговая цена страхового полиса будет на 5% меньше. Эту тенденцию вы можете заметить самостоятельно, просмотрев второй столбик таблицы сверху вниз.
Минимальное значение КБМ соответствует классу M. M расшифровывается как malus, известный нам по названию обсуждаемого коэффициента. Малус является низшей точкой этого коэффициент и составляет 2,45, то есть он делает полис почти в 2,5 раза дороже.
Также вы можете заметить, что в КБМ не всегда изменяется на одинаковое количество пунктов. Основная логика заключается в том, что чем дольше водитель управляет автомобилем без наступления страховых случаев, тем меньше становится коэффициент. Если в первый же год он попал в аварию, то происходит наибольшая потеря в КБМ — с 1 до 1,4, то есть подорожание на 40% у полиса. Это вызвано тем, что молодой водитель никак себя позитивно не зарекомендовал и уже попал в аварию, а это ставит под сомнение уровень его навыков по управлению транспортными средствами.
Приведём пример, чтобы закрепить умение пользоваться таблицей и легко вычислять КБМ по имеющимся у вас индивидуальным данным. Допустим, вы безаварийно управляли своим личным автомобилем на протяжении трёх лет. Следовательно вы получаете 6 класс автовладельца с коэффициентом бонус-малус 0,85 и скидкой в 15% от цены стандартного страхового полиса. Далее предположим, что вы попали в аварию и в течение этого года обратились к страховщику за возмещением. В связи с этим несчастливым событием ваш класс будет понижен на одну единицу, а КБМ увеличится до 0,9, что соответствует лишь 10% скидки. Таким образом, одна авария обойдётся вам в будущем повышением цены страхового полиса на 5%.
Для определения класса учитываются сведения по договорам, закончившимся не более года назад. Поэтому когда перерыв в страховании составляет больше года, бонус обнуляется.
Таблица: определение КБМ
| Класс автовладельца | КБМ | Изменение класса автовладельца в связи с наступлением страховых случаев за год | ||||
| 0 выплат | 1 выплата | 2 выплаты | 3 выплаты | 4 и более выплат | ||
| M | 2,45 | 0 | M | M | M | M |
| 0 | 2,3 | 1 | M | M | M | M |
| 1 | 1,55 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Видео: о проверке КБМ по таблице
Проверка КБМ на официальном сайте РСА
Иногда полезно взглянуть на себя глазами страховщика и понять, на какую скидку вы вправе рассчитывать. Наиболее удобным способом получить доступ к официальной информации совершенно бесплатно является официальный сайт РСА. Следует отметить, что буквально в последние месяцы он претерпел серьёзнейшие перемены, став более современным и удобным в использовании.
В целом следует совершить лишь эти несколько простых шагов, чтобы получить интересующую информацию о коэффициенте бонус-малус:
- Зайти на официальный портал РСА. Страница «Проверить КБМ» находится в разделе «Расчёты». Там необходимо поставить галочку, выражающую согласие на обработку личных данных, а также нажать кнопку «ОК».
Не забудьте согласиться на обработку персональных данных, поскольку без этого проверить КБМ невозможно - Нажав на кнопку «ОК», вы попадёте на страницу сайта с графами для заполнения. Обязательные строки выделены красной звёздочкой. После внесения данных не забудьте пройти проверку «Я не робот», поставив галочку в соответствующем окошке.
Следует помнить, что данные о КБМ доступны только для водителей, являющихся гражданами РФ - Наконец, нажмите кнопку «Поиск» и ознакомьтесь с результатами, высветившимися в отдельном окне.
Если по вашим данным идёт некорректное отображение КБМ, следует обратиться к страховщику за разъяснениями
База РСА является наиболее надёжным внешним источником информации, так как аккумулирует данные всех страховых компаний. Если коэффициент страховщика будет отличаться от указанного на сайте, он обязан проверить его и пересчитать.
Видео: расчёт КБК с помощью официального портала Российского Союза Автостраховщиков
Способы восстановления КБМ
По ряду причин ваш коэффициент при проверке на официальном сайте РСА может отобразиться неадекватно реальным обстоятельствам и вашим расчётам, произведённым по таблице. Как правило, ошибки с КБМ приводят к значительному удорожанию полиса обязательного страхования «автогражданки» и, следовательно, усилят и без того серьёзную нагрузку на ваш личный бюджет. Причиной сбоя в расчёте коэффициента могут стать:
- человеческий фактор (ошибка страхового агента при записи личных данных);
- плановая смена водительского удостоверения (если страховщик не был об этом уведомлён);
- оформление «неограниченного» полиса ОСАГО;
- внесение в страховку более чем одного лица (оценка КБМ будет производиться по наименьшему). Например, если в страховку будет вписан автовладелец с КБМ 0,9 и 0,6, то скидка составит 10%, а не 40%;
- признание компании-автостраховщика, услугами которой вы когда-то пользовались, банкротом.
Восстановление коэффициента бонус-малус на сайте РСА
Одним из наиболее простых способов восстановить КБМ является онлайн-обращение к Российскому Союзу Автостраховщиков на их официальном сайте. Для этого вам потребуется лишь доступ в интернет и немного времени для заполнения и отправки заявления.
Составьте жалобу на страховую компанию на стандартном бланке или обращение в свободной форме, если его суть не связана с действиями страховщика. Отправить документ можно по электронной почте request@autoins.ru или через форму «Обратная связь».
Обязательные для указания реквизиты, без которых обращение рассматриваться не будет:
- Ф. И. О. полностью;
- дата рождения;
- номер водительского удостоверения с приложением копии водительского удостоверения (или паспорта — для договоров, заключённых на условиях, не предусматривающих ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством).
РСА не будет сам вносить исправления в базу данных. Заявление обяжет страховщика пересчитать коэффициент и подать верную информацию.
Особенности восстановления КБМ при отсутствии старых полисов ОСАГО
Как правило, наиболее благоприятный коэффициент бонус-малус имеют водители с довольно большим стажем безаварийного управления автотранспортными средствами (10 и более лет). В таких обстоятельствах довольно трудно сохранить все необходимые документы из страховых компаний. В особенности это касается тех автовладельцев, которые неоднократно меняли страховщика.
К счастью, согласно букве закона никакой необходимости в сборе и хранении страховых полисов за всё время управления автомобилем не требуется. Так, в соответствии с п. 10 статьи 15 ФЗ «Об ОСАГО» №40-ФЗ содержит такую полезную обязанность страховщика:
При прекращении договора обязательного страхования страховщик предоставляет страхователю сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществлённом страховом возмещении и о предстоящем страховом возмещении, о продолжительности страхования, о рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховом возмещении и иные сведения о страховании в период действия договора обязательного страхования (далее — сведения о страховании). Сведения о страховании предоставляются страховщиками бесплатно в письменной форме, а также вносятся в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьёй 30 настоящего Федерального закона.
Наконец, помимо бесплатной справки в письменном виде страховщик обязан также оперативно вносить сведения о страховании в базу данных АИС ОСАГО, из которой их может получить ваша новая страховая.
Иные способы восстановления КБМ
Обращение в РСА является далеко не единственным, а фактически ещё и не самым эффективным способом восстановления справедливости в вопросах проверки правильности исчисления КБМ. Вот лишь несколько альтернативных методов:
- жалоба в страховую компанию;
- жалоба в ЦБ;
- платные онлайн-ресурсы;
- страховые агенты.
Обращение в страховую компанию
В связи с изменениями в законодательстве, произошедшими в последние несколько лет, обращение напрямую в СК, применившую неверное значение коэффициента, является наиболее предпочтительным вариантом. Дело в том, что с конца 2016 года при получении заявления от застрахованного лица страховщик обязан самостоятельно проверить, соответствует ли применённый или подлежащий применению коэффициент тому значению, которое содержится в АИС РСА. Кроме этого, подавать данные о договорах и страховых случаях для внесения в базу РСА имеют право только страховщики.
Почти у любой страховой компании сейчас есть сайт, где можно без траты времени на личный визит пожаловаться на неверное исчисление КБМ.
Приведём в качестве примера такую страницу на сайте самого популярного страховщика России — Росгосстраха. Вот необходимые шаги для отправления обращения:
- В первую очередь вам следует перейти на сайт СК «Росгосстрах» и найти страницу для оставления обращений под названием «Обратная связь».
Прежде чем обратиться с конкретной просьбой к компании, необходимо отметить графы «физическое/юридическое лицо» и выбрать тему - Далее в нижней части страницы следует выбрать «Заполнить форму» и заполнить все графы, которые обозначены в качестве обязательных.
Заполнение всех данных о полисе и самом обратившемся лице позволит РГС провести проверку правильности исчисления КБМ -
В конце необходимо ввести код с картинки и дать согласие на обработку данных, а также отправить обращение, нажав зелёную кнопку внизу страницы.
Без прохождения проверки с вводом кода с картинки и согласия на обработку персональных данных невозможно отправить обращение
В целом все формы обратной связи очень похожи и требуют следующую информацию:
- реквизиты страхового полиса;
- количество водителей и данные каждого из них (Ф. И. О., дата рождения, данные паспорта и водительского удостоверения);
- данные самого автотранспортного средства (VIN, государственный номер).
Разница заключается только в удобстве и красочности интерфейса сайта страховщика.
Жалоба в Центральный Банк
Одним из наиболее действенных способов, если обращение в страховую не дало желаемого результата, является подача жалобы в Центробанк России (ЦБ РФ). Для этого вы должны совершить следующие действия:
- Перейдите на страницу ЦБ «Подать жалобу».
Перейдя на соответствующую страницу сайта ЦБ, вы должны будете выбрать тему жалобы из предложенных ниже вариантов - В разделе «Страховые организации» выберите ОСАГО, а из списка ниже — «неверное применение КБМ (скидки за безаварийную езду) при заключении договора».
Страховщики поднадзорны ЦБ РФ, поэтому писать на них жалобы по этому адресу не является пустым занятием - Прочтите информацию и нажмите «Нет, перейти к подаче жалобы». Перед вами откроется ряд окон, которые подлежат заполнению.
Чтобы получить возможность написать обращение, нужно отметить, что предоставленная информация вам не помогла - После нажатия кнопки «далее» заполните свои личные данные, и жалоба отправится.
Точное (в соответствии с официальными документами) заполнение паспортных данных гарантирует рассмотрение заявки, поскольку анонимные обращения ЦБ вправе игнорировать
Платные онлайн-сервисы
В сети на сегодняшний день существует множество предложений от коммерческих онлайн-структур, которые за сравнительно небольшие деньги предлагают свои услуги по восстановлению КБМ не выходя из дома.
Если же вы всё-таки решите обратиться за помощью к таким сайтам, то руководствуйтесь советами простых автомобилистов, которые остались довольны качеством услуг и честностью посредника.
Видео: подробнее о способах восстановления коэффициента
КБМ — это существенно важная переменная величина, которая в зависимости от обстоятельств может как увеличить стоимость вашего полиса ОСАГО, так и уменьшить её в два раза. Крайне полезно научиться пользоваться таблицей и самостоятельно рассчитывать свой коэффициент, чтобы в случае ошибок страховщиков вовремя обратиться за их исправлением в саму СК или в надзорные органы (Центробанк) и профессиональные объединения (Российский Союз Автостраховщиков).